Svédország lehet a világ első országa, ahonnan végleg száműzik a készpénzt. Bár ez a kormány tudatos terve volt, a jegybank szerint mégis aggasztó, hogy a svédek a vártnál sokkal gyorsabban állnak át bankkártyás és mobilos fizetésekre.

A svédek már eddig is a világ leginkább készpénzmentes társadalmának számítottak. Az ország legtöbb bankfiókja már nem fogad el készpénzt, akárcsak az üzletek, múzeumok és éttermek többsége sem, sőt mi több, már a hajléktalanoknak is bankkártyával adhatnak alamizsnát a járókelők. Az ország központi bankja, a Riksbank adatai szerint több embernek van hozzáférése bankkártyákhoz, mint készpénzhez, továbbá a nemzet túlnyomó többsége – 85 százaléka – fér hozzá az online banki szolgáltatásokhoz.

A skandináv országban a tranzakciók teljes értékének mindössze 2 százaléka készpénzes, és a Capgemini és a BNP Paribas kutatása szerint 2020-ra ez várhatóan kevesebb, mint fél százalékra csökken.

A helyzet mostanra odáig jutott, hogy a svéd jegybank elkezdett aggódni, hogy túlságosan gyorsan történik a változás. Év elején a Riksbank kormányzója, Stefan Ingves elmondta: egy teljesen készpénz nélküli társadalom azt jelenti, hogy kevés kereskedelmi szereplő felelős Svédország minden kifizetéséért, ami fenyegetést jelent a pénzforgalmi infrastruktúrára nézve. Hozzátette, hogy a készpénz nélküli Svédország felkészületlen lenne, ha válsággal szembesülne. Válsághelyzetben nagy valószínűséggel növekedne a készpénz iránti kereslet, azonban kevesebb forgalomban lévő bankjeggyel és érmével a kínálat igen csekély volna.

Egy másik – megoldásra váró – probléma az, hogy még mindig vannak olyanok az országban, akiknek alig van (vagy rosszabb esetben egyáltalán nincs) hozzáférésük a digitális fizetési szolgáltatáshoz – és még fontosabb, hogy egyesek nem is akarnak erre áttérni.

„Saját kiindulási pontunk az, hogy annyi bankjegyet és érmét biztosítunk a társadalomnak, amennyire még éppen szüksége van, mindaddig, amíg ez biztonságos és hatékony. Azonban most, hogy ilyen gyors és látványos a digitális fizetési módokra történő átállás, észrevettük, hogy bizonyos élethelyzetben lévő emberek számára még mindig létfontosságú a készpénz” – fejtette ki Cecila Skingsley, a Riksbank helyettes kormányzója a CNBC-nek adott telefonos interjúban.

„Például az idős emberek egy része és a menekültek számára a mai napig elengedhetetlen, hogy készpénzhez jussanak, még akkor is, ha az ország túlnyomó többsége már egyáltalán nem használja azt” – tette hozzá.

Egy stockholmi pártközi bizottság jelenleg is vizsgálja a jegybanki jogszabályokat arra vonatkozólag, hogy a bankokat lehet-e kényszeríteni, hogy nyújtsanak készpénz-ellátási szolgáltatásokat ügyfeleik számára. A gyengülő kereslet miatt ugyanis egyre több bankfiók utasítja el a készpénzes tranzakciókat.

Miért használnak egyre kevesebb készpénzt a svédek?

Svédország egyedülálló gazdaság a fizetési módok terén. Az egyik legnépszerűbb hazai fejlesztésű, okostelefonos fizetési alkalmazás az úgynevezett Swish, amelyet az ország hét legnagyobb bankja hozott létre még 2012-ben. Az app-ot a svéd fogyasztók több mint fele használja nap mint nap.

Ehhez hozzájön az ország virágzó tech ipara, olyan hazai óriásokkal, mint a Spotify és a Microsoft tulajdonában lévő Skype, valamint a fintech start-upok, mint az iZettle és a Klarna.

A készpénzzel történő fizetések csökkenésének másik oka az, hogy a kiskereskedőknek nem kötelező ezt felajánlaniuk a vásárlóknak.

„Ez egy anomália a svéd jogrendszerben, mert ha megnézzük a Riksbank törvényét, az egyszerűen azt mondja: a svéd korona törvényes fizetőeszköz, és kötelezően el kell fogadni a tranzakciók lebonyolítása során. Azonban a jogszabályok egyes részei kiskapukat kínálnak. Így tehát, lévén a technológia olyan mértékben fejlődött, amilyenben, például Stockholmban tökéletesen el lehet éldegélni készpénzhasználat nélkül” – magyarázta Skingsley.

A Riksbank a készpénz stabilitását olyan formában kívánja biztosítani, amely lehetővé teheti a modern használatot, ezért egyik lehetőségként a kormány által támogatott virtuális pénznem, az e-korona projektjével válaszol a változó körülményekre. A digitális pénznem technikai részleteiről még nincs sok információ, a projekt jelenleg még gyerekcipőben jár.

„Ahogy a technológiai fejlődés rohamléptékben halad előre, és az emberek ennek megfelelően változtatják a preferenciáikat, alaposan el kell gondolkodnunk arról, hogy az állami szektor milyen új megoldásokat kínál számukra, amikor a pénzről van szó, és hogyan segíti a társadalom pénzhez való hozzáférését az általuk kedvelt formákban” – mondta a Riksbank vezetője.

A jegybank ennek ellenére nem szereti a kriptodevizákat, mondván nem stabil értéktárolók és nem hatékony csereeszközök.

Jacob de Geer-nek, az iZettle vezérigazgatójának nagyon tetszik a kormány által támogatott digitális pénzforma ötlete. „Úgy gondolom, nagyon érdekes ötlet, hogy a kormány által ellenőrzött bankok kiadhatnak elektronikus pénzt. Azt hiszem, ez egy okos elgondolás arra vonatkozóan, hogy az állam képes legyen ellenőrizni a monetáris folyamatokat” – fogalmazott.

De Geer szerint vállalkozása – amely mobil kártyaolvasókat és más digitális fizetési szolgáltatásokat nyújt a kisvállalkozásoknak – sikeresen hasznot húzott a kialakuló trendből.

Tényleg Svédország lesz az első?

Svédország valóban vezető szerepet játszik a készpénzmentessé válás terén, de számos más országban figyelhető meg hasonló tendencia: a szomszédos Norvégia és Dánia szorosan Svédország mögött állnak, és az Egyesült Királyság is a digitális átalakulás felé tendál, lévén itt is egyre nagyobb népszerűségnek örvendenek a fintech cégek és a digitális bankok.

Hogy Svédország lesz-e az első, ahonnan végleg száműzik a készpénzt, az attól függ, hogy az ország törvényhozása miként szigorítja a jegybanki jogszabályokat annak érdekében, hogy megvédje a készpénzt.

Forrás: kitekinto.hu / CNBC