Az ír kormány arra akarja ösztönözni a bankokat, hogy engedjék el lakáshitelt törlesztő ügyfeleik adósságának jelentős részét. Ezzel megélénkülhetne az ingatlanpiac, s vele a jelzáloghitel-piac, ami esélyt ad a könnyítés miatt keletkező veszteség pótlására.

Az ír kormány még idén el akar fogadtatni a dublini parlamenttel egy új törvényt, amely arra ösztönözné a bankokat, hogy erősen csökkentsék adósaik jelzáloghitel-tartozását - jelentette a New York Times. Ennek eredményeként érezhetően mérséklődnének az ügyfelek havi törlesztőrészletei, gyengülne az otthonok elárverezésének kockázata, ami évek óta nyomást gyakorol a lakáspiacra. A pénzintézetek ugyan veszteséget vállalnának, de abban a reményben, hogy az végrehajtások során a piacra ömlő lakások tömegének rémétől megszabadult ingatlanpiac fellélegezne, gyorsabban talpra állna, ami élénkítené a hitelkeresletet, hosszabb távon egyenesbe hozva a bankokat.

Sok ország próbálkozott hasonló engedményekkel, köztük az Egyesült Államok, ám ezek csak korlátozott adósságelengedést tartalmaztak. A döntéshozók attól tartottak, hogy a lehetőséggel olyan adósok fognak élni, akik valójában megengedhetik maguknak a korábbi törlesztőrészlet fizetését, így a kedvezmény pluszveszteséget okozhat a pénzintézeteknek. Emellett persze a rövid távon megugró banki veszteségek is óvatosságra késztették a kormányokat.

Más most is az emberek fizetnek

Írország helyzete azonban lényegesen eltér más országokétól. A pénzügyi válság miatt arra kényszerült, hogy állami forrásokból feltőkésítse bankjait, amelyekben így jelentős állami tulajdon alakult ki. Ez azt jelenti, hogy az adófizetők közvetve már most is futják a bankok jelzáloghiteleinek kockázatát.

Dublin sok tekintetben szemtelenül vakmerő lépésre készül, amit talán a helyzet kilátástalansága indokol. A lakásárak még mindig 50 százalékkal vannak a válság előtt elért csúcsuk alatt, míg például az USA-ban "csak" 30 százalék a különbség. A jelzáloghitelek több mint fele a "vízszint alatt van", azaz az ingatlan kevesebb ér, mint a hitel hátra lévő része. A kölcsönök több mint negyede, 39 milliárd dollár értékű hitel behajthatatlan vagy túl van már egy részleges leíráson.

Mindenki megkönnyebbülne

Szemben az Egyesült Államokkal az ír bankok nem szívesen indítanak végrehajtási eljárást ügyfeleikkel szemben. A dublini politikusok szociálisan elfogadhatatlannak tartják, hogy a pénzintézetek nagy mennyiségű árverezésre váró lakást halmozzanak fel, a bankok irányítói pedig attól tartanak, hogy nagyon nagyot buknának egy ilyen ingatlanportfólió értékesítésén.

Ez a helyzet ugyanakkor komoly bizonytalanságot okoz: senki sem tudja mekkora rossz jelzáloghitel-állomány halmozódott az ír pénzintézeteknél. Azok az adósok, akik bajban vannak, nem tudják, hogy végül elvesztik-e otthonukat vagy sem, ezért családi gazdálkodásuk folyamatos pénzügyi stressz alatt áll.

Trükkös megoldás

A tervezett törvény furfangos megoldással igyekezne enyhíteni a feszültséget. Nem írná elő a bankoknak, hogy mérsékeljék jelzáloghiteleiket, hanem ehelyett megkönnyítené az adósoknak, hogy magáncsődöt jelentsenek, azaz megszabaduljanak attól a lakástól, amelynek hitelét nem tudják fizetni. Ez fenyegetést jelentene a hitelezőknek, amelyek azért, hogy elkerüljék a havi törlesztőrészletek teljes elvesztését és kezükbe kerüljön egy nehezen értékesíthető ingatlan, inkább csökkentenék a tartozást.

A pénzintézetek persze veszteséget szenvednének el, de legalább világos képet kapnának pénzügyi mérlegükről, a hitelfelvevők pedig bízhatnának abban, hogy van kiút az adósságcsapdából, azaz újra lenne jövőjük - érvel a jogszabály mellett Alan Shatter igazságügyi miniszter, a törvény fő kezdeményezője.

Ha az elképzelés beválik, az mintául szolgálhat más országoknak is. A hasonló okokból, hasonló behajthatatlan ingatlanhitel-állománnyal küszködő Spanyolország érthető módon tágra nyílt szemekkel figyeli a fejleményeket.

Buktatók

A bírálók a szándékoktól független következményekre hívják fel a figyelmet. A legfőbb kérdés, hogy a bankok le tudják-e nyelni a rövid távon keletkező veszteségeket. További gond, hogy mivel a kedvezményt olyanok vehetnék igénybe, akik igazolják, hogy bajban vannak, elképzelhető, hogy túl sok jelentkező akad. Ezért a bankok kénytelenek lennének tudomásul venni csődjüket, azaz az ingatlanpiacot mégis elárasztanák az árveréssel értékesített olcsó lakások.

Akadályt jelenthet az is, hogy az érintetteknek jelentős jogi segítséget kell igénybe venniük a könnyítés eléréséhez. Emiatt a folyamat kezdetén túl nagy terhet jelentene számukra a jogászok díjazásának kifizetése.

Forrás: napi.hu